К тому же банки хитрят и не пишут полный процент. Вы до конца не знаете финальный размер переплаты. Однако ты должен понимать, что он всегда будет больше инфляции (и это минимум!), потому что банку нужно не только перекрыть ее, но и заработать. А это, разумеется, совсем не 4,5%.

При выдаче кредита банк может настоять на необходимости приобрести дополнительные услуги. Например, на страховании. Банки хотят обезопасить себя, и их логика такая: если человек взял кредит на машину, он вряд ли сможет сразу выложить из кармана стоимость автомобиля в случае аварии. Однако банк должен быть уверен, что, даже если заемщик попадет в ДТП и повредит автомобиль, его стоимость покроет страховая компания. В среднем процентная ставка по кредиту вместе со страховым полисом на автомобиль, который стоит 2 млн рублей, составляет 8,4% в год, если указан залог. И около 10% без залога.

Если ты решишь в будущем оформить кредит, очень внимательно читай договор. В нем часто присутствуют скрытые платежи.

На стоимость кредита влияют различные факторы.

1. Доходы заемщика. Человека со стабильной зарплатой банк считает надежным и снижает ставку. При нерегулярном доходе банк может отказать в кредите либо повысить ставку, чтобы избежать риска для себя. Чем он выше, тем больше должна быть доходность, чтобы перекрыть его.

2. Берется кредит под залог или без него.

ЗАЛОГ — это имущество, которое может продать банк, чтобы вернуть свои деньги, если заемщик не способен выплатить кредит.

Если кредит без залога, то банк ничего не может продать. В этом случае он попытается обезопасить себя более крупными выплатами и более высоким процентом.

3. Срок. Чем дольше срок возврата, тем больше у банка риск, что в какой-то момент заемщик не сможет оплачивать кредит.

4. Изначальная стоимость. Чем больше стоимость кредита, тем больше процентных средств от этой суммы получит банк. Чтобы не терять эту выгоду, он делает процент более привлекательным.

Иногда нам кажется, что мы получаем кредит бесплатно. Например, в виде «беспроцентной» рассрочки, покупая какой-то товар в магазине. На самом деле банковский процент уже заложен в его стоимость.

Вот наглядный пример. Макс решил купить новый мобильный телефон. Он стоит 50 тыс. рублей, если заплатить за него сразу. Макс решает взять его в рассрочку и выплачивать по 5,5 тыс. рублей в течение 10 месяцев. Попробуй посчитать разницу: умножаем 5,5 тыс. на 10 и получаем сумму в 55 тыс. рублей, которую Макс в итоге заплатит. Разница составляет 5 тыс. рублей. Это и есть банковский процент, спрятанный в цене, чтобы предложение выглядело привлекательнее.

Обычно люди не пересчитывают и не замечают этой хитрости, но Макс финансово грамотный, он сразу заприметил уловку и отказался от идеи брать телефон в рассрочку.

Еще один неприятный сюрприз может ждать заемщика, если он решил досрочно погасить кредит. Некоторые банки предусматривают за это штрафы, о которых, конечно же, не сообщают при заключении кредитного договора.

Все эти нюансы также стоит искать в документе, чтобы не попасть в невыгодную ситуацию.

Часто человек, получив крупную сумму, желает скорее избавиться от кредита. Он несет деньги в банк и радуется: как здорово так быстро избавиться от бремени долга и вернуть все банку.

Однако не забывай, что в этой ситуации банк остается в проигрыше — он недополучил свои проценты за оставшиеся месяцы. Это его упущенная прибыль. Он получит ее в виде штрафа. Как ни крути, для банков досрочное погашение — плохое развитие событий. Естественно, они сопротивляются и защищают себя санкциями в виде штрафов.

Ипотека

Конечно, все не так плохо. Иногда кредит — это единственный доступный способ сделать крупную покупку, например квартиру. Долгосрочный кредит на недвижимость — дома, квартиры, офисные помещения, торговые площади — называется ипотека. Минимальный период ипотеки — 1 год, а максимальный — 30 лет.

Когда мы берем ипотеку, нужно рассчитывать наши доходы по самому пессимистичному сценарию.

Если сегодня ты получаешь 50 тыс. рублей в месяц, не жди, что через год зарплата вырастет в два раза. При этом нужно продолжать усердно работать, чтобы все шло по оптимистичному сценарию. Как говорится, «надейся на лучшее, ожидай худшего».

При планировании доходной части во время оформления кредита это самая подходящая стратегия.

Процент ипотеки разный в каждом регионе. Так же как и обычный кредит, ипотека зависит от ряда факторов: суммы, срока, первоначального залога.

Как и любой кредит, ипотека — это переплата: банк дает деньги в долг и берет за это проценты. Чем дольше человек пользуется этими средствами, тем больше процентов платит.

В случае с ипотекой получается, что мы используем деньги банка 20–30 лет, поэтому переплата выходит очень большой.

Дядя Макса решил приобрести квартиру в ипотеку. Цена квартиры, которая ему понравилась, составляет 2,4 млн рублей. Ему предложили процентную ставку 9,2%. Это средняя ставка на рынке. Дядя сделал расчет, внеся данные в таблицу.

Если он возьмет ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж составит 21 904 рубля, а переплата — 2 млн 856 тыс. рублей, то есть больше той суммы, которую он изначально возьмет в кредит на квартиру.

Дядя Макса решил узнать, какой срок для него более выгоден, 20 или 30 лет. В его случае ежемесячный платеж по ипотеке на 20 лет отличается от платежа, рассчитанного на 30 лет, всего на 2246 рублей. А переплата во втором случае будет больше на 2 млн 643 тыс. рублей.

За эти 10 лет дядя Макса будет отдавать 264 тыс. в год или 22 тыс. в месяц — неоправданная цена за разницу в 2246 рублей.

Возможно, тебе кажется, что долгосрочная ипотека — это кабала на всю жизнь, которая съедает ползарплаты, а на выходе забирает двойную, а то и тройную стоимость купленной квартиры. На деле не все так страшно.

ИПОТЕКА НА ДОЛГИЙ СРОК позволяет сохранить привычный образ жизни и не переходить на режим жесткой экономии.

За счет того, что мы берем заем на 20–30 лет, ежемесячный платеж не будет очень большим. Для жителей крупных городов его сумма примерно равна стоимости аренды. Арендную плату мы отдаем в карман «чужому дяде», а ипотечная квартира в итоге перейдет нам в собственность.

Сейчас может казаться, что мы всегда будем получать много денег и иметь возможность снимать квартиру.

Мы молоды, полны сил, у нас хорошая работа, и нам не хочется думать о далеком будущем. Но когда-нибудь оно наступит, и все может измениться — в какой-то момент нам, возможно, не хватит на аренду. К этому моменту лучше иметь свою квартиру.

В некоторых случаях государство поощряет граждан покупать жилье и предоставляет льготы.