Это история одного из наших клиентов. Однако она лишь частный случай. Дело не в заветной мечте, которая может так сильно сжимать вашу внутреннюю пружину, а в самодисциплине, последовательности и приверженности изначальной цели.

Как правило, самые распространенные ситуации копившегося годами внутреннего напряжения у людей связаны с самым необходимым, с элементарными потребностями. К ним относятся:

• накопившиеся проблемы со здоровьем;

• необходимость сделать ремонт в жилище (либо достроить его);

• приобретение автомобиля;

• открытие собственного дела (бизнес-идеи);

• путешествия;

• и многое другое.

Когда динамика накопления идей или нерешенных жизненных потребностей больше, чем финансовые возможности, тогда и происходит побочный эффект – сжатие внутренней пружины. И если человек не готов отказаться от задуманного или не в состоянии реализовать это своими силами, то часто использует для этого кредитные деньги. Перекладывает таким образом бремя ответственности на себя же, но в будущем, и не осознает множество возможных последствий.

Рекомендации этой главы:

• Относиться к кредитным и заемным деньгам, как к своим «кровно заработанным».

• Всегда придерживаться того плана, для которого берете кредитные деньги.

• Если что-то идет не так – не спешите расходовать кредитные деньги на «что угодно». Компульсивная трата заемных средств – всегда плохо.

• Используйте кредиты и займы только на самое необходимое. Все остальное старайтесь воплощать в жизнь собственными деньгами.

• Повышайте свою финансовую грамотность, читая книги и просматривая обучающие видео.

Глава 11. Час расплаты и первые звоночки

Зять говорит:

– Тещенька, а сгоняй-ка мне за сигаретами! Даю тыщу. Сдача твоя.

Теща побежала. Снова зять зовет.

– Тещенька, а сгоняй-ка мне за пивом! Пять тыщ даю, сдача тебе.

Теща бежит в магазин.

Раздается телефонный звонок.

Жена спрашивает:

– Дорогой, ты моей маме пенсию отдал?

– Отдаю потихоньку.

Отдам! Половину. Потом. Может быть…

к/ф «Не может быть!» (Л. Гайдай)

Как правило, большинство заемщиков первое время действительно стараются исправно платить и тем самым выполнять взятые на себя обязательства по кредитам, займам и другим долгам.

Причины возвращать

Давайте рассмотрим основные мотивы, благодаря которым у многих заемщиков в самом начале отношение к новым долгам достаточно добросовестное.

Итак, к моменту первых платежей по возврату задолженности у людей еще свежи воспоминания об одобренном кредите или радость от крупной суммы, полученной взаймы у знакомого. У многих какое-то время сохраняется чувство благодарности кредитору, в первую очередь за доверие и оказание необходимой когда-то финансовой помощи. Осознание того, что тебе пошли навстречу и одолжили – это как знак признания твоих заслуг и умения расположить к себе займодавца, который готов поучаствовать в решении твоих проблем. И не важно, банк это, физическое лицо, микрофинансовая организация или, например, компания, предоставившая рассрочку своему сотруднику. Разница лишь в условиях возврата денежных средств, оговоренных заранее.

Какое-то время заемщика также держат недавние воспоминания об удовольствии от покупок, на которые пошли занятые деньги. Следует добавить сюда хоть и сиюминутные, но приятные ощущения свободы и внутренней уверенности в тот момент, когда получаешь такие нужные ресурсы, чтобы закрыть свои потребности, решить проблемы или реализовать задуманное.

Другой важной причиной стойкого намерения платить по своим долгам является, конечно, персональная ответственность за взятые на себя обязательства – либо закрепленные на бумаге, либо под честное слово. Стремление не посрамить собственное имя и репутацию, а также не подвести тех, кто поверил и оказал помощь, даже если не безвозмездно, – мощный стимул.

Некоторых же «держит в тонусе» только страх перед штрафными санкциями или тревога из-за возможных последствий несоблюдения договоренностей – по закону и не только. Такие люди могут в красках представлять, как их арестовывает полиция, заключают под стражу в зале суда, отправляют с конвоем в тюрьму. Кто-то в уме рисует страшные картинки физических страданий в случае решения вопросов не по закону, а «по понятиям».

Это основные причины, которые какое-то время поддерживают в новоиспеченном должнике стремление добровольно и в срок рассчитываться по долгам. Поэтому на первых порах многие искренне готовы отдавать свои кровные и, конечно, планируют это делать в будущем, как говорится, до победного.

Стоит отметить, что в ходе работы по освобождению граждан от долгов во время анализа их платежей по кредитам мы заметили следующую характерную тенденцию. Средний период добросовестного исполнения обязательств с момента получения денег в долг составляет от 4 до 10 месяцев. Большинству заемщиков психологически достаточно легко выплачивать долги на регулярной основе именно в этот промежуток времени.

Переломный момент

Но проходит время, и все вышеуказанные факторы становятся уже не такими актуальными. Постепенно, в силу определенных обстоятельств подкрадывается нежелание регулярно платить по долгам или это становится невозможным.

Анекдот в тему:

Месяц от зарплаты до зарплаты тянется долго. А месяц от одного погашения кредита до другого пролетает в миг.

У некоторых появляются навязчивые мысли любым способом побыстрее скинуть с себя эту обузу. В голове возникает множество причин не платить. Кто-то просто ссылается на усталость от тяжелого бремени каждый месяц отдавать немалую часть своих кровных тяжело заработанных денег. Ведь брали деньги чужие и на время, а отдавать нужно свои и навсегда!

Поэтому первыми звоночками для многих должников становятся их собственные мысли о том, что они переоценили возможности или не предусмотрели обстоятельства, которые возникли уже после получения займа.

Иногда дополнительными сдерживающими и дисциплинирующими факторами являются залог, который может перейти кредитору, или наличие поручителей по кредиту. При данных обстоятельствах заемщики-должники чуть более ответственно подходят к своим обязательствам, а их ежемесячные выплаты регулярнее.

В стиле «по чуть-чуть»

Следует признать, что у всех заемщиков существует только три возможных варианта погашения долгов:

1. Досрочное погашение.

2. Безупречное внесение регулярных платежей.

3. Частичные выплаты на свое усмотрение.

Есть еще один вариант – полное прекращение выплат, но он уже не про погашение.

В третьем варианте развития событий происходит следующее: должник вносит столько, сколько считает нужным, и только тогда, когда у него есть возможность.

Исходя из нашей практики, в среднем это платежи от 1000 до 5000 рублей. Как правило, такие суммы всегда значительно меньше, чем необходимые ежемесячные платежи по утвержденному графику. При этом подобное внесение денег «по чуть-чуть» может длиться достаточно долго. Кто-то скажет, что частичная оплата на свое усмотрение – это лучше, чем ее полное отсутствие, но в большинстве случаев это все